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定息按揭试验计划利率下调20点子

虽未如H按吸引但让市民有更多选择

料将刺激选用进展商按揭业主的转按意慾

5月5日，香港按揭证券有限公司最新宣布，定息按揭试验计划将于５月７日起接受申请，当中10年期的年利率为2.55%，15年期的年利率为2.65%；20年期的年利率为2.75%，比二月份于财政预算案发布的年利率分别各下调20点子。而定息期完结后，借款人可继续选择採用定息按揭或转为浮息续期。另一重点是，选用定息按揭试验计划的借款人毋须符合加息压力测试，惟仍然需要达到供款与入息比率不超过50%的要求。

经络按揭转介首席副总裁曹德明表示，是次推出的定息计划，虽然利率比普遍银行提供的按揭贷款利率P-2.5%（P为5%），即实际利率为2.5%仍略高，但相对2月时所发布的水平已下调了20点子，可让市民有更轻鬆的预算，并且更容易治理每月供款，减低利率波动的风险，幸免因未来遇上加息周期时最优惠利率（P）上升以至供楼支出增加。此外，由于选用定息按揭无须再担心加息周期底下供款有机会上升的风险，因此剔除压力测试要求是合理，银行亦会严格把关要求按揭申请人符合供款佔入息水平，因此相信并不会增加市场上的借贷风险。

现时市面上选用H按的人士的比例向来佔大多数（图一），近期拆息仍持续回落，客户会偏向选用H按，以博取HIBOR回落时可节省更多的利息开支，而定息按揭计划之利率比其他浮息按揭计划的利率较高，所以相信H按仍会为大部份客户所选。不过曹认为定息按揭亦有一定吸引力，现时平均还款年期仍维持于高位（最新金管局住宅按揭统计数据为逾27年）（图二），期间亦有机会再次经历加息周期，对于想要稳定地操纵每月供款的人士仍有一定吸引力。此外，因定息按揭并不需要通过加3厘压力测试，根据经络按揭转介研究部及土地注册处发布最新数据显示，4月份进展商承造楼花按揭佔比为6.4%（图三），因此，对于早前使用进展商按揭（呼吸Plan）的业主，欲想转回银行按揭计画，定息按揭会是一个不俗的考虑。加上新措施有助进展一个长期稳定的按揭市场，而市场上有多一项按揭选择，绝非坏事。

图一

图二

图三