据“华盛顿邮报”报道，更多借款人选择只发放贷款而不提供储蓄或支票账户的非银行金融机构来获得抵押贷款。这是借款人行为的重大转变。2011年，50%的新抵押贷款来自三大银行：摩根大通，美国银行和富国银行。然而，在2016年9月，该份额暴跌至21%。

在此期间，非银行业务成为10家最大银行中的6家，包括快速贷款，贷款凭证和PHH抵押贷款。2011年，10家最大银行中只有两家是非银行。

“对于消费者而言，通过银行或非银行获得贷款并不重要，尽管在某些方面，非银行更灵活，可以提供更多的贷款产品，”Paul Noring说道。总部位于华盛顿特区的金融风险管理公司Navigant Consulting的董事。“整体而言，房地产市场的影响更大，因为如果没有非银行业务，我们的交易数量将会进一步落后于我们应有的水平。”

科林伍德集团(Collingwood Group)董事总经理梅格•伯恩斯(Meg Burns)表示，一些传统银行在上次房地产危机后实施金融监管后，已退出抵押贷款业务。这为非银行开辟了市场。“监管环境从风险管理制度转变为零容忍和100%合规制度，”伯恩斯说。“不仅实施了新的法规，而且还建立了新的监管机构，如消费者金融保护局。与此同时，CFPB和其他机构在执法实践中变得更加自信。”

抵押贷款处理服务和风险分析提供商Digital Risk的管理合伙人杰弗里泰勒表示，更严格的监管使银行对贷款更加谨慎。泰勒说：“现在银行只批准”完美“贷款，而不是'足够'贷款。” “这为非银行提供了机会，这些银行完全专注于抵押贷款，而且比大银行的监管更少。”

事实上，一些消费者从非银行获益，因为他们倾向于为不完美的借款人提供“更多机会，”在线房地产市场Ten-X的首席营销官Ricky Sharga说。沙尔加说，一些贷款机构向“FICO评分较低的借款人提供贷款，但[这些非银行贷款人]仍未提供风险贷款。”